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重點關注
易綱:綜合施策 精準發力 進一步改進和深化小微企業金融服務
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文章來源:中國人民銀行官網 作者:
發布時間:2018-07-01 打印本頁

6月29日上午,中國人民銀行會同銀保監會、證監會、發展改革委、財政部等召開全國深化小微企業金融服務電視電話會議。中國人民銀行行長易綱在會上發表重要講話:

同志們,這次電視電話會議主題是貫徹落實黨中央、國務院決策部署和6月20日國務院常務會議要求,宣傳解讀人民銀行、銀保監會、證監會、發展改革委、財政部等五部委關于進一步深化小微企業金融服務的最新政策措施,部署貫徹落實。這次會議一直開到縣,約有2萬余人參加了會議,我們的共同目的是落實黨中央國務院關于進一步支持小微企業解決融資難、融資貴問題的決策部署。剛才,建設銀行、北京銀行、浙江泰隆銀行三家銀行交流了工作經驗,發言很好,為銀行業金融機構提供了很好的參考。財政部劉偉副部長、銀保監會陳文輝副主席也就財稅優惠、監管考核等方面提出了工作要求,都非常重要,大家要認真貫徹落實。下面,我講三點意見。


一、充分認識深化小微企業金融服務的重要性和艱巨性

黨中央、國務院高度重視小微企業等實體經濟金融服務工作。習近平總書記指出,金融要把為實體經濟服務作為出發點和落腳點,全面提升服務效率和水平,把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節,更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求。李克強總理強調,各有關方面要形成合力,下大力氣推進降低小微企業融資成本工作,讓企業真正得到實惠。韓正副總理、劉鶴副總理也就相關工作多次做出重要批示。6月20日,國務院常務會議重點研究部署了進一步緩解小微企業融資難融資貴,持續推動實體經濟降成本的五項政策措施。金融部門一定要深入學習貫徹黨中央國務院的決策部署和總體要求,把做好小微企業金融服務作為服務實體經濟、防范化解金融風險的重要抓手,抓好抓實抓出成效。

小微企業是經濟新動能培育的重要源泉,在推動經濟增長、促進就業增加、激發創新活力等方面發揮著重要作用。截至2017年末,全國小微企業法人約2800萬戶,個體工商戶超過6500萬戶,合計占全部市場主體的比重超過90%;小微企業貢獻了60%以上的GDP、50%以上的稅收以及80%的就業崗位;小微企業完成了65%的發明專利和80%以上的新產品開發,是大眾創業、萬眾創新的重要載體。金融部門要充分認識小微企業在國民經濟發展中的重要作用,切實改進小微企業金融服務。

相對于大中型企業,小微企業公司治理結構不夠完善、財務管理往往不夠規范,抗風險能力也比較弱。數據顯示,我國中小企業的平均壽命在3年左右,成立3年后的小微企業持續正常經營的約占三分之一。根據人民銀行統計,小微企業平均在成立4年零4個月后第一次獲得貸款。小微企業要熬過了平均3年的死亡期后,才會通過銀行信貸的方式獲得資金支持。但是我們發現一個規律,小微企業在獲得第一次貸款后能獲得第二次貸款支持的比率占76%,得到4次以上貸款支持的比率為51%,后續貸款融資的可得率比較高。

金融機構小微企業貸款不良率為2.75%,比大型企業高1.7個百分點,單戶授信500萬以下貸款不良率更高,金融機構獲得的收益較難完全覆蓋風險。這是小微企業融資難融資貴的背景,背后有深刻的經濟規律。做好小微企業金融服務是一個長期的艱巨過程,金融部門要以更有力的舉措、更有效的行動,久久為功、持續不懈,不斷推動緩解小微企業融資難融資貴。要發揮好市場在資源配置中的決定性作用,更好發揮政府作用,堅持財務可持續,切實激發服務小微企業的內在動力。


二、準確把握深化小微企業金融服務的正確方向和重點任務

經國務院同意,近日人民銀行、銀保監會、證監會、發改委、財政部五部門出臺了《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》。從貨幣政策、監管考核、內部管理、財稅激勵、優化環境等方面提出了23條短期精準發力、長期標本兼治的具體措施,進一步督促引導金融機構加大對小微企業的金融支持。各有關部門和金融機構要用好用足這些政策措施,堅持問題導向和目標導向,把握好正確的發展方向,明確重點任務,切實改進和提升小微企業金融服務。


(一)要在精準聚焦上下功夫,明確支持重點,這是深化小微企業金融服務的立足點

整體提升小微企業的金融服務能力,關鍵是增強服務滲透能力,下沉服務重心,真正往“小”上轉。2017年末單戶授信500萬以下的小微企業借款戶數占到58%,但貸款余額占比不足7%。從小微企業成長階段看,那些從未與銀行發生過借貸關系的初創期小微企業獲得首次貸款是很不容易的。首次貸款后小微企業與銀行的信用聯系會逐步增強,更容易持續獲得融資。考慮到80%以上的小微企業初次融資額在500萬元以下,目前我們的政策著力打通小微企業融資的“最先一公里”,聚焦單戶授信500萬以下小微企業貸款,旨在打破金融服務“小微不小”怪圈,引導金融機構服務重心下沉,發放更多單戶授信500萬、1000萬以下的小微企業貸款。

去年底,我們對單戶授信500萬以下的小微企業貸款以及其他普惠金融貸款,根據金融機構發放的比例不同,給予不同程度的定向降準激勵,取得了比較好的效果。今年一季度單戶授信500萬以下的小微企業貸款新增499億元,達到去年全年新增額的71.7%,政策覆蓋的小微企業戶數得到快速增長。

我們近期將安排增加支小、支農再貸款和再貼現限額各500億元,合計1500億元,調整后全國再貸款再貼現的總限額接近1萬億元,并從放寬申請條件、擴展抵質押品范圍、加強精準聚焦、創新借用模式等方面對再貸款申請考核進行簡化優化。同時,將商業銀行單戶授信500萬元以下的小微企業貸款納入中期借貸便利的合格抵押品范圍;支持盤活信貸資源1000億元以上,將小微企業貸款資產支持證券基礎資產由單戶授信100萬以下放寬至500萬以下;改進宏觀審慎評估體系,增加小微企業貸款考核權重等政策措施。人民銀行各級分支機構、各金融機構要準確把握政策重點,建立精準支持政策和小微企業貸款發放的正向激勵和聯結機制,加強監測考核評估,完善細化具體措施,確保政策精準實施。


(二)要在增量擴面上下功夫,著力優化融資結構,這是深化小微企業金融服務的關鍵點

小微企業在不同的成長階段,融資需求和融資方式不同。深化小微企業金融服務,需要動員全社會力量,共同構建覆蓋小微企業全生命周期的融資服務體系。通過貨幣政策工具運用、財稅優惠激勵,《意見》著力引導金融機構增加正規金融渠道的融資供給,替代民間借貸等價格偏高的資金,從而“以量平價”推動小微企業整體綜合融資成本下降。金融機構要切實貫徹落實《意見》要求,優先保障小微企業信貸資源,下放授信審批權限,聚焦小微企業中的薄弱群體,切實擴大對小微企業的信貸投放和覆蓋面。要加大金融產品和服務創新,加強對互聯網、大數據等信息技術的運用,改造信貸流程和信用評價模型,提高貸款發放效率和服務便利度。條件較為成熟的金融機構,要做好基礎資產篩選和信息披露工作,積極開展小微企業貸款資產證券化業務,盤活資金優先用于對小微企業的信貸投放。

針對初創期和成長期的小微企業,金融部門要著力培育和壯大天使投資人群體,增加對初創期小微企業的投入,并完善創業投資、天使投資退出機制,同時對創投基金所投企業上市解禁期與投資期限實施反向掛鉤安排,促進早期小微企業資本形成。同時強化多層次資本市場支持,持續提升新三板市場功能,規范發展區域股權市場,穩妥推動資產證券化,有序拓寬小微企業融資渠道。

人民銀行各分支機構要結合轄內實際,修訂操作細則,完善臺賬管理,為真正開展小微企業貸款業務的金融機構做好服務,提高再貸款、再貼現使用效率。發揮好票交所在支持票據交易和再貼現等方面的功能,提高電子化效率。深入推進小微企業應收賬款融資專項行動。金融機構要優化業務流程和內部管理,確保獲得的再貸款再貼現資金真正用于小微企業貸款投放,貸款利率水平要明顯降低。


(三)要在考核激勵上下功夫,打通“最后一公里”,這是深化小微企業金融服務的保障點

充分調動金融機構服務小微企業的積極性,是優化考核激勵的關鍵,也是亟需打通的政策傳導“最后一公里”,需要在優化外部監管考核和內部管理激勵兩個方面同時發力。

外部監管考核既要做好小微企業貸款“量”與“價”的監測考核,也要重視引導金融機構各部門形成發展普惠金融業務的合力。李克強總理多次強調,“大銀行不服務小微企業就沒有未來”。大中型商業銀行要充分發揮“頭雁”效應,繼續深化普惠金融事業部建設,向基層延伸普惠金融服務機構網點,帶動銀行業金融機構切實降低小微企業貸款利率。股份制銀行要結合自身業務特點,增設社區支行、小微支行,扎根基層,服務小微。地方性法人銀行業金融機構要堅持服務地方經濟和小微企業的發展方向,繼續下沉經營管理和服務重心,重點向縣域和鄉鎮等地區延伸服務觸角。

金融機構內部管理激勵要“算好賬”,注重提升業務條線和分支機構展業積極性。一方面,要針對小微企業貸款完善成本分攤和收益分享機制,實施內部資金轉移優惠價格。另一方面,對分支行領導班子的考核要充分考慮小微企業金融服務情況;要深化落實小微企業授信盡職免責辦法;針對小微企業金融服務制定具體的獎勵和支持措施,提高從業人員積極性。對政策執行較好的分支行,要通過優化資源配置、安排專項激勵費用、績效考核傾斜、利潤損失補償等方式予以獎勵。同時還要加強對小微金融從業人員的內控合規管理,嚴防道德風險。


(四)要在政策合力上下功夫,幾家一起抬,這是深化小微企業金融服務的支撐點

小微企業金融服務是一項系統性工程,需要全社會共同努力。在加大貨幣政策支持同時,監管部門要考慮小微企業風險情況和風險溢價給予差別化監管,財政部門要加大財稅政策支持力度,地方政府要不斷優化營商環境,提升小微企業融資能力。

《意見》提出,將符合條件的小微企業和個體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限,由100萬元提高到500萬元。金融機構要認真學習吃透政策,完善統計建好臺賬,把政策用好用足,真正發揮好政策激勵作用。同時也要加強與融資性擔保公司的合作,更好發揮政府性融資擔保公司的擔保增信、分散風險的作用,擴大小微企業金融服務覆蓋面。

金融部門要主動配合地方政府有關部門,完善有利于小微企業融資的公共服務機制。推動加快小微企業服務平臺建設,為小微企業提供統一便捷的財務、稅務、人力、法律等綜合服務,幫助小微企業規范內部管理。推動各級政府依托信用信息共享平臺,強化公共信用信息的歸集、共享、公開和開發利用。配合當地市場監管部門,落實國務院關于進一步清理規范涉企收費有關要求,“不合理的堅決取消,過高的堅決降下來,讓企業輕裝上陣、聚力發展”。


三、加大政策貫徹落實力度,確保實現小微企業金融服務擴投入降成本目標

習近平總書記多次講“一分部署,九分落實”。金融部門要以貫徹落實深化小微企業金融服務的意見為契機,進一步增強“四個意識”,把總書記的深邃思想在推動金融回歸本源、服務實體經濟行動中一以貫之。能否完成黨中央、國務院的部署,關鍵看銀行,看在座的各位董事長、行長和在開到縣級分會場的農村信用社的董事長。商業銀行作為服務小微企業的第一線,決定給誰貸款、不給誰貸款。要真正落到實處,需要以咬定青山不放松的韌勁,將深化小微企業金融服務的各項政策措施落到實處,推動結出豐碩成果。

一要提高政治站位,不斷增強服務小微企業的使命擔當。《意見》已經出臺,新政策多,涉及部門多,執行中需要協調推進。各有關部門和金融機構要切實提高認識,統一思想,準確把握政策的內涵和要求,為小微企業提供更高效便捷的金融服務。人民銀行各分支機構要加快制定實施細則,特別是在貨幣政策工具運用、考核評估、產品創新等方面要及時制定細化落實措施,將黨中央國務院對小微企業的關注和支持轉化為實實在在的工作舉措。

二要加強政策解讀,切實提高小微企業金融服務的獲得感。從我們調研情況看,“政策好,但小微企業不知道,不了解”的情況比較突出。各級金融管理部門、金融機構、政府部門要加強政策解讀,強化協調溝通,聯合各類行業協會組織共同參與,開展有針對性、全面客觀的宣傳活動。通過加強政策解讀,使廣大小微企業了解和掌握政策,消除信息不對稱,還能督促和推動我們更好執行和落實政策。各金融機構要認真梳理小微企業金融服務工作中的好的做法和典型經驗,對一些可復制可推廣的金融產品和服務模式,要加強總結宣傳。

三要強化考核激勵,推動提升服務小微的主動性和積極性。人民銀行、銀保監會各分支機構要加大監測考核力度,提高小微企業金融服務在各類評估、評級中的權重占比,將銀行業金融機構小微金融服務情況與宏觀審慎評估、政策工具運用、發行債券、新設機構、監管評級等更加緊密結合,提升小微企業金融服務的約束力。從2018年三季度開始,全國性銀行業金融機構要在季后20日內,將小微企業金融服務的情況、成效、問題、下一步打算以及有關政策建議報人民銀行和銀保監會,各省(市、區)轄內金融機構要將有關情況報當地人民銀行分支機構和銀保監會派出機構。

四要有效防范風險,優化金融服務小微企業的體制機制和生態環境。深化小微企業金融服務,需要持續推進優化金融生態環境。要嚴厲打擊金融欺詐、惡意逃廢債、非法集資等非法金融活動。在對小微企業金融服務關注度和政策支持力度越來越大的背景下,既要執行好、落實好各項支持政策,更要注重防范道德風險。各部門要持續推動守信聯合激勵和失信聯合懲戒,對于小微企業和金融機構弄虛作假、騙貸騙補等違法違規行為,要毫不手軟、嚴厲打擊,依法依規查處。

做好小微企業金融服務責任重大,我們要帶著感情、帶著責任,全心全意、千方百計地做好小微企業金融服務,要堅持不懈把金融服務小微企業工作推向深入:一是增加小微企業貸款戶數,二是擴大小微企業貸款投放,三是適度降低小微企業貸款成本,四是有效控制風險建成為小微企業貸款的商業可持續長效機制。

同志們,小微活,就業旺,經濟興,做好小微企業金融服務責任重大、使命光榮。我們要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導,認真貫徹黨中央、國務院部署,以奮發有為的精神狀態,以更加務實的工作作風,推動各項政策措施落實落地,不斷把金融服務小微企業工作推向深入,為服務小微企業蓬勃發展、促進創新創業和新動能培育做出應有的貢獻!



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